预付卡储值消费当心假“优惠”

近期，山东省东营市针对健身、美容美发、餐饮行业预付卡问题的消费纠纷呈上升趋势，主要表现为擅自变更约定事项、不按约定提供服务等，甚至出现突然关门、单方面终止服务等问题。由于发卡人以“跑路”失联、更换电话号码、拒绝到场等行为规避义务，导致消费调解无法进行，消费者的维权主张难以实现。东营市消费者协会提醒广大消费者，预付卡消费风险大，办卡充值务必谨慎。消协提醒消费者，办卡前要注意查看经营者营业执照，确认经营主体资格，看商家经营地址与营业执照的注册地址是否一致。办卡后看出具发票是否与执照上的单位名称一致。尽量选择证照齐全、市场信誉度高、经营状况良好的商家，并查看商家发放的单用途商业预付卡是否在商务部门备案。对问题高发的健身、美容、理发、餐饮等行业，办卡更要谨慎。非必要不办卡，不因商家所谓“优惠折扣”而冲动消费。不要急于办卡，避免一次性预存大笔金额，以免商家停业走人、携款潜逃导致经济损失。对新开业店家，要有半年以上的观察期，待商家经营状态稳定有序，再作合理的消费选择。预付卡充值要有科学正确的消费评估，充值金额要与个人日常消费水平相匹配，避免高额充值。充值后要及时消费，随时关注商家经营状况，避免因预付卡长时间不使用，对自身权益遭受侵害的事实不知情，错过维权时机。办理预付卡时要签订书面消费合同，仔细阅读合同条款，谨防合同陷阱。对商家有悖常理的营销行为和不切实际的“承诺保证”“无限优惠”保持警惕，增强辨识能力。办理预付卡要索要票据，妥善保管发票和消费凭证，作为发生消费纠纷时维权的依据。金额大的消费卡，要做好备份，每次消费后注意核对余额动态，以防卡内余额缺失。当合法权益受到损害时，消费者可向消费者协会投诉，或向相关主管部门举报。

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浅谈债券市场信用评级问题

债券市场是资本市场的重要组成部分，是社会资金融通的重要途径之一。党的十九届五中全会提出，“十四五”期间产权制度改革和要素市场化配置改革要取得重大进展。2020年，《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》提出完善股票市场基础制度；加快发展债券市场；健全多层次资本市场体系，增加有效金融服务供给等一系列推进资本要素市场化配置的改革部署。今年3月份，《中共中央 国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》提出要加快发展统一的资本市场，加强区域性股权市场和全国性证券市场板块间的合作衔接；推动债券市场基础设施互联互通，实现债券市场要素自由流动等改革部署。这些都表明，完善资本市场相关规则，发挥好资本市场在要素资源优化配置中的作用，是当前深化改革的重大任务之一。社会主义市场经济体制将围绕支持高质量发展进一步改革完善，要素市场改革将持续深化。推进债券市场相关改革，完善债券市场在要素资源配置中的重要作用，必须加快步伐。我国债券市场经过40多年的发展，取得了长足进步，但也走到一个需要自我突破和再上平台的十字路口。自2016年起，我国债券市场绝对规模已稳居世界第二，但仍然存在基础设施建设有待完善、运行效率有待提升、风险防控有待进一步强化等问题。信用评级行业存在短板作为金融市场的重要组成部分，债券市场兼有“价格锚”和“蓄水池”作用，债券市场高质量发展对服务好实体经济、助力稳住经济大盘和构建新发展格局都具有十分重要的意义。实现我国债券市场高质量发展，核心在于充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，这有赖于良好的市场化定价机制，而这其中，准确的信用风险评估是债券市场定价的重要基础。但是长期以来，我国信用评级行业由于公信力不足，信用评级能力与债券市场发展体量不相匹配，制约了债券市场长远健康发展，评级基础设施建设亟须强化。宏观经济环境的变化，特别是多种因素导致的经济下行压力加大，也对债券市场、评级行业发展带来了不小的挑战。当前，面对国内外复杂严峻的环境，在“稳经济大盘”的要求下，债券市场在更好配置金融资源支持实体经济发展上承担着更加艰巨的责任，这就需要评级行业在“防风险、促发展”方面发挥更大作用。近年来，我国评级行业在统一规则、完善监管、对外开放等方面取得长足进步，但也存在评级虚高、评级区分度不足、事前预警功能弱等问题。长期以来，我国信用评级主要采用发行人付费模式，信用评级机构与债券发行人之间形成了利益捆绑，付费模式存在利益冲突成为评级行业问题的根源之一，直接影响债券风险定价，造成了信用评级膨胀等问题，制约了我国债券市场的健康发展。在此背景下，监管机构发布系列政策大力推动评级行业改革。2021年，人民银行等五部门联合发布了《关于促进债券市场信用评级行业健康发展的通知》，强调要加强评级方法体系建设，提升评级质量和区分度；鼓励开展主动评级、投资人付费评级并披露评级结果，发挥双评级、多评级以及不同模式评级的交叉验证作用。2022年以来，《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》（以下简称《社会信用体系建设意见》）等一系列重要政策文件就进一步强化系统性风险防范、健全基础设施建设等作出了重要部署。《社会信用体系建设意见》明确提出，要进一步发挥信用对提高资源配置效率、降低制度性交易成本的重要作用，以坚实的信用基础促进金融服务实体经济。近期，中国人民银行营业管理部印发《全面推动北京征信体系高质量发展促进形成新发展格局行动方案》（以下简称《行动方案》），进一步明确了推进信用评级跨境业务发展及试点落地双评级、多评级制度。强化评级基础设施建设，助力完善市场风险定价机制，进而提升市场运行效率和服务实体经济效能的工作变得更为必要和紧迫。解决投资人付费评级面临的“搭便车”问题在一系列监管政策的引导下，评级行业“虚火”降温，评级机构通过调降评级揭示信用风险的频次有所增加，违约预警能力有所增强。不过，评级行业改革不可能一蹴而就，要实现评级行业规范健康发展，真正发挥债券市场“看门人”的作用，关键还是要让评级行业回归到以评级质量为中心的良性竞争轨道上来，切实发挥好评级风险揭示功能。这既需要评级机构不断加强自身建设，提升技术水平与评级质量，也需要持续深化评级行业监管改革，为行业发展营造良好环境。其中，评级行业付费模式改革一直是业内关注的焦点。从发挥双评级、多评级以及不同模式评级的交叉验证作用来看，为了从根源上切断评级机构与发行人的利益链条，较好地保障评级机构运作独立性，我国于2010年成立、定位于债券市场评级基础设施的首家投资人付费模式评级机构中债资信，在加强风险揭示与相互校验、更好推动债券市场发展方面发挥了较好效果。尽管从成效看，投资人付费模式经过10多年的探索实践，风险揭示更为有效、市场认可度更高，但是由于该模式存在“搭便车”等固有难题，制约了投资人付费评级公共产品属性的功能发挥，相关配套的政策制度也还需要进一步建立完善。纵观国际评级行业发展历程，投资人付费评级一直面临“搭便车”问题和困境，单纯依靠市场化机制难以得到克服和解决。如何发挥好中国特色社会主义体制机制优势，推动“有效市场”和“有为政府”更好结合，例如，通过政府相关资源的优化配置，从根源上解决投资者付费评级“搭便车”难题，以公共产品与基础设施的形式向市场提供服务，使投资者付费评级探索成果惠及全市场，有效引导信用评级行业良性发展，持续提升债券市场风险防控能力，也是推动评级行业深化改革的重要问题。“十四五”规划、《社会信用体系建设意见》均明确提出要培育具有国际竞争力的信用评级机构，《行动方案》也指出要逐步提高本土评级机构在国际资本市场的话语权。面对新形势、新挑战，有必要不断强化我国评级基础设施建设，积极培育公信力较强、评级区分度较高、风险揭示较为有效、市场认可度较好的本土评级机构，提升债券市场服务实体经济的能力，提高我国评级机构国际影响力，更好维护国家金融安全。对于我国债券市场和信用评级行业的未来，我们也应充满信心。一方面，债券市场和信用评级行业发展的制度环境正在改革推进中不断完善，效果渐显；另一方面，中国经济长期向好的基本面没有改变。当前中国经济回升向好势头日益明显。这都为债券市场和信用评级行业发展提供了越来越好的环境和机遇。我们要进一步深化对我国资本市场规律性的认识，坚持用改革的思路探索实践，坚持实事求是，既体现成熟市场一般发展规律，更要紧密结合中国国情和发展阶段特征，坚持不懈地走好中国特色债券市场和信用评级的发展之路。（作者张立群系国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员）

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六部门：及时、高效增加小微企业信贷投放

为进一步加大对小微企业等市场主体支持力度，深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策，助力稳住经济大盘，近日，人民银行、银保监会、财政部、国家发展改革委、工信部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》），对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。同时，各银行业金融机构应及时摸排小微企业新增融资需求，及时、高效增加小微企业信贷投放。《通知》明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。延期贷款正常计息，免收罚息。各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，强化金融科技赋能，提前对接企业延期需求，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。同时，积极对接小微企业新增融资需求。各银行业金融机构应及时摸排小微企业新增融资需求，改进尽职免责、内部资金转移定价、绩效考核等内部政策安排，优化贷款审批流程，及时、高效增加小微企业信贷投放。为充分调动银行业金融机构的积极性，《通知》提出，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。

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市场监管总局：开展信用提升行动 助力市场主体纾困解难

近日，市场监管总局印发《关于开展信用提升行动助力市场主体纾困解难的意见》（以下简称《意见》）。旨在通过加大信用培育力度，加快信用环境塑造，提升市场主体诚信意识和信用合规能力，形成守信重信的市场氛围。记者了解到，开展此次专项行动，通过创新信用监管工具，打造精准高效和包容审慎的信用监管机制，为守信者提供更宽松的监管环境。通过形成有效的信用监管服务机制，提升信用修复服务水平，发挥信用信息作用，提高守法守信市场主体获得感。《意见》明确九项重点任务。一是开展信用培育，加强市场主体诚信教育和守信经营指导，提高市场主体依法诚信经营和参与信用建设意识。二是推广信用承诺，建立完善信用承诺制度，支持市场主体进行公开承诺或自我声明，并加强信用约束和社会监督。三是探索信用合规建设，推动制定市场主体信用合规建设指引，建立信用合规建设正向激励机制，提升市场主体主动合规能力。四是推行事前失信警示提醒，在年报、信用惩戒、清理长期停业未经营企业等环节，对信用风险较高的市场主体进行警示提醒，同时探索利用信用风险分类模型等工具，为市场主体发布信用风险提示和指导，将失信处置由事后惩戒向事前预防延伸。五是探索差异化和柔性监管，统筹推进“双随机、一公开”监管与信用风险分类管理，针对不同类型、不同信用风险等级市场主体，采取不同监管措施，减少对市场主体正常经营活动的干扰。六是建立信用惩戒缓冲机制、公示信息抽查容错机制等包容审慎的信用监管机制。七是建立分工明确、职责清晰的信用修复工作机制，加强信用修复指导，优化信用修复服务。八是强化信用信息应用，扩大信用信息应用场景，为政府决策、行政监管和市场主体经营提供支撑。九是加强诚信文化建设，围绕社会信用体系建设和信用监管工作，组织开展以诚信为主题的宣传活动，带动形成“知信、守信、用信、增信”的社会氛围。《意见》强调，各级市场监管部门要深刻认识社会信用体系建设和信用监管在推动高质量发展中的作用，把信用提升行动与助力市场主体纾困解难结合起来，融入信用监管工作，争取形成可复制可推广的工作经验。要把信用提升和助力市场主体纾困解难的各项措施进行分解细化，明确具体措施和责任分工，把握好时度效的关系，稳步推进各项措施落地落实。要及时总结成效经验，梳理问题清单，不断完善工作机制，提升市场整体诚信水平，助力市场主体纾困解难。

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加好友免费领冰箱？警惕冒充菜鸟驿站诈骗

有市民向记者爆料，“菜鸟驿站”推出活动，加支付宝好友登记，就送电饭煲。记者向菜鸟驿站官方核实发现，这是冒充菜鸟驿站以领取电器为由的诈骗。有人甚至被骗10多万，警方也多次发布过相关提醒。“【菜鸟驿站】您好，鉴于近期您用菜鸟驿站过9次，加支付宝好友登记，寄您煮饭煲1个！”双11刚结束，孙先生的手机上就收到了这样一条短信，他告诉记者，一开始抱着试试看的态度，通过该短信上提供的手机号码加了对方好友。对方称，因为百店联盟现在做回馈，由于孙先生在联盟店买过东西，现在邀他来参加店家活动，免费送精美水果一份，免费送精美小电器一份。孙先生明确表示，自己没有在这个所谓的百店联盟买过东西。对方称，只要受邀的就可以，需要登记姓名、电话、地址。赠送的小电器可以从电饭煲、电磁炉、电热器中任选一个。因为此前看到过不少跟快递相关的诈骗案新闻，孙先生很担心上当受骗。对此，记者联系菜鸟驿站方面，工作人员明确表示，菜鸟驿站官方并没有推出这种赠送活动，很可能涉嫌诈骗，此前也接到过不少类似反馈。工作人员说，即使有活动也不会以短信的方式通知，也不会要求客户通过微信、支付宝的方式加好友。记者注意到，类似情况并不少见，2022年7月，江苏张家港市公安局就发布过多个案例提醒。警方提示：官方发送的短信 不会引导去添加个人微信7月份，北京市公安局网络安全保卫总队“首都网警”也曾发文提醒，不少市民收到了假冒快递或驿站发来的短信，以取件超十次有礼品、包裹滞留无法联系到你、快递破损等理由，要求扫码下载App或添加快递员微信来处理。再次提醒，官方发送的短信不会引导去添加个人微信。收到陌生人添加好友请求，先核实对方身份，对于自称是快递员的人，要通过快递平台官方渠道核实。对于系统提醒存在交易风险的账号需谨慎对待，不要随便打开陌生链接或扫描陌生二维码。

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